Pré-autorisation
La pré-autorisation consiste à évaluer votre capacité d'emprunt. Cela vous permettra de magasiner l'immeuble approprié à votre capacité d'achat sans perdre de temps. Il est possible d'obtenir votre approbation le jour même et une garantie de taux pouvant atteindre 180 jours.
Sacher qu'il est plus facile de se qualifier avec un courtier. Je magasine pour vous parmi plusieurs institutions financières. Je vais vous obtenir le meilleur taux.
Contactez-moi pour plus d'informationsPremier achat
Comme l'achat de notre première propriété soulève souvent plusieurs questions. Voici quelques renseignements qui vous permettront de vous guider et de simplifier votre achat.
La mise de fonds minimum est de 5 %
( Il est encore possible dans certains secteurs d'acheter avec 0 % de mise de fonds )
La mise de fonds doit provenir de :
- - Vos propres ressources
- - Don des proches parents
- - Emprunt garantie par placement (actifs)
- - REER (seulement possible lorsqu'il s'agit de votre première propriété)
Qualification
Pour bien établir et connaître votre capacité d'emprunt, je vous suggère de communiquer avec moi dès que possible. Un simple entretien téléphonique vous permettra de bien entreprendre vos démarches.
Co-emprunteur
Pour faciliter la qualification, il est possible d'avoir recours à un co-emprunteur (endosseur). Il aura le choix d'être sur les titres de propriété ou pas.
Frais supplémentaires
L'assureur hypothécaire vous exigera d'avoir en liquidité 1.5 % du prêt demandé, principalement pour les frais de notaire et taxe de mutation ce qui fera 6.5 % avec la mise de fonds.
Produit intéressant disponible :
- - Achat avec amélioration lien
- - Prêt avec remise en argent lien
- - Prêt équité lien
- - Travailleur autonome lien
Changement de propriété
Vous voulez changer de propriété. Vous pouvez vous servir de la vente de la propriété actuelle pour la mise de fonds. Le minimum est de 5 % mais une mise de fonds supérieure à 20 % vous fera économiser les assurances hypothécaires et des frais d'intérêt.
Pénalité hypothécaire et transfert
Méfiez-vous des pénalités hypothécaires qui peuvent être très couteuses. Il est préférable de changer de propriété lorsqu'il reste moins de deux ans à votre terme. Il a de moins en moins de préteurs qui acceptent les transferts d'hypothèque. Ils vont préférer vous charger la pénalité. Certains préteurs vous diront qui vous ne la chargeront pas, mais elle va être incluse dans le taux qu'ils vont vous offrir. Même choses pour les frais de notaire.
Contactez-moi pour plus d'informationsRésidence secondaire
Pour ceux qui désirent acquérir une deuxième résidence ou un chalet. Il n'a rien de plus simple. Vous pouvez acheter avec seulement 5 % de mise de fonds. Vous avez le droit au meilleur taux du marché et aux mêmes produits que les premiers acheteurs. lien
Sacher que vous pouvez refinancer votre propriété actuelle pour votre mise de fonds.
Prêt équité
Pour salarier, retraiter et travailleur autonome
Le prêt équité est idéal pour ceux qui ont un faible revenu déclarer. Pour se qualifier, il suffit de posséder une mise de fonds supérieure à 35 % et d'avoir un bon profil financier.
Les avantages
- - Vous n'avez pas à vous qualifier avec vos revenus déclarer
- - Les ratios d'endettement atd et abd ne sont pas pris en considération
- - Vous avez le droit au meilleur taux du marché
- - Possibilité de vous qualifier avec vos actifs
- - Amortissements de plus de 25 ans disponibles
Achat avec amélioration
Vous achetez une propriété et aimeriez y faire quelques améliorations sans investir vos économies. Saviez-vous que vous pouvez vous faire approuver pour un montant supérieur dans le but d'y faire des rénovations. De plus, vous pouvez acheter avec seulement 5 % de mise de fonds, au meilleur taux du marché.
10 000$ et moins
Pour les montants inférieurs à 10 000$, il n'y a pas d'inspection et vous obtenez rapidement votre argent.
10 000$ et plus il faut :
- Faire une estimation des travaux
- Faire évaluer la propriété avant les travaux
- Faire les travaux
- Faire réévaluer la propriété
- Ensuite les coûts des travaux seront rajouté à votre hypothèque et les fonds vont être disponible.
Prêt avec remise en argent
Le programme de prêt avec remise en argent est idéal pour les premiers acheteurs qui désirent gardée leurs économies pour leurs projets. La remise est généralement de 5 % du prêt demandé.
Il est important de savoir que vous devez posséder votre mise de fonds de 5 % plus les frais de 1.5 % exigé par l'assureur hypothécaire. Vous devez présenter ce montant lors de votre achat chez le notaire, car la remise va être effectuée qu'après la transaction.
Achat avec 0 % de mise de fond
Si on possède un profil financier solide, il est possible d'acheter avec 0 % de mise de fonds (secteur restreint)
Contactez-moi pour plus d'informationsTravailleur autonome
Vous croyez que c'est plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire lorsqu'on est travailleur autonome? Sachez que si vous avez un bon dossier de crédit, un minimum de deux ans en tant que travailleur autonome et que vos impôts sont à jour vous avez le droit aux mêmes privilèges que les salariés.
Mise de fonds
- - Si votre revenu déclaré est suffisant, vous pouvez acheter avec 5 % de mise de fonds au meilleur taux du marché.
- - Si votre revenu déclaré est insuffisant vous pouvez acheter avec 10 % de mise de fonds avec le programme sans vérification de revenu, au meilleur taux du marché.
Refinancement
C'est très simple de se qualifier, que ce soit avec votre revenu déclaré ou avec le programme sans vérification de revenu. Vous avez le droit à tous les mêmes avantages que les salariés. lien
Pour ceux qui ont:
- - Moins de deux ans en tant que travailleur autonome
- - Un faible revenu déclaré
- - Eu un refus de la part de leur institution financière
Communiquez avec moi, j'ai la solution !
Contactez-moi pour plus d'informationsRefinancement
Vous avez des projets ? Vous voulez investir ? Vous voulez tout simplement diminuer vos paiements et économiser sur les frais d'intérêt? Le refinancement est une excellente solution. Il s'agit du meilleur moyen d'accéder à l'équité accumulé sur votre propriété et d'en profiter.
Qu'est-ce que l'équité et comment la retirer ?
L'équité est le solde actuel de votre hypothèque par rapport à la valeur marchande, Ex : votre propriété vaut 200 000 $ sur le marché présentement et votre solde hypothécaire est de 110 000 $ vous avez donc 90 000 $ en équité. Si vous avez besoin de 50 000 $, on refinancera la propriété avec une nouvelle hypothèque de 160 000 $ et vous aurez ainsi 50 000 $ dans votre compte de banque. Vous pouvez utiliser les fonds à n'importe quelles fins ex: rénovation, investissement, REER, achat d'une autre propriété, véhicule, nouvelle entreprise et plus...
Consolidation de dettes
Vous pouvez aussi faire une consolidation de dettes en réunissant tous vos comptes. Ainsi, vous allez diminuer vos paiements et sauver des frais d'intérêt. De plus, vous pouvez en retirer une partie en argent.
Exemple de consolidation de dettes
| Hypothèque actuel | 150 000 $ à 5 % | 875 $ / mois |
| Autre prêt | 20 000 $ à 10 % | 750 $ / mois |
| Carte de crédit | 10 000 $ à 18 % | 500 $ / mois |
| Total | 180 000 $ | 2 125 $ paiement / mois |
| Refinancer votre hypothèque terme de 25 ans |
180 000 $ à 3.5 % | 900 $ / mois |
| Économie / mois | 1 225 $ / mois |
- - Le taux d'intérêt peut varier
- - Faites vos calculs personnalisés avec le taux du jour sur la calculatrice hypothécaire lien
Renouvellement
Votre hypothèque vient à échéance bientôt? Ne vous contentez pas d'accepter l'offre de votre banque à un taux élevé. Communiquez avec moi six mois avant la fin de votre terme. Il me fera plaisir de regarder la meilleure offre disponible sur le marché parmi mon vaste choix d'institutions bancaires. Sachez qu'avec moi le taux est déjà négocié au plus bas.
Les avantages
En me contactant six mois avant l'échéance de votre hypothèque, cela me permettra de vous « geler » le plus bas taux du marché. Donc, vous serez protégés contre les hausses de taux et si le taux baisse, le vôtre baissera aussi.
Aucun frais
Lors d'un renouvellement. il n'y a pas de frais de notaire ni de pénalité. Cela nécessite aucune ouverture de compte bancaire, même s'il y a changement d'institution financière. Les paiements seront prélevés dans votre compte actuel. De plus, il n'y a aucune évaluation de votre propriété.
Contactez-moi pour plus d'informationsLocatif et Multi-logement
Quoi de mieux que d'investir dans l'immobilier. Il s'agit d'un des investissements les plus rentables et sécuritaires que l'on peut faire sur le marché.
Mise de fonds
Le montant de la mise de fonds varie selon le nombre de logements et si on est propriétaire occupant ou non. Vous référez au tableau ci-dessous.
| Type d'immeuble | Occupant | Non occupant |
| 2 logements | 5 % | 20 % |
| 3-4 logements | 10 % | 20 % |
| 5 et + | 15 % | 35 % |
La mise de fonds doit provenir de :
- - Vos propres ressources
- - Don des proches parents
- - Vente de propriété
- - Refinancement de propriété
- - REER (seulement possible lorsqu’il s’agit de votre première propriété)
Qualification et revenu de location :
Il a plusieurs façons de tenir compte des revenus de location et de s'en servir pour faciliter la qualification. Les institutions financières ont des normes et critères très différents dans le locatif. C'est pourquoi je vous recommande de me contacter pour un entretien téléphonique. Je travaille avec plus de 15 prêteurs pour vous qualifier plus facilement au meilleur taux. Alors, n'hésitez pas !
Contactez-moi pour plus d'informationsMarge de crédit
Besoin d'argent ? La marge de crédit hypothécaire est l'une des meilleures façons d'obtenir des fonds rapidement à un faible taux d'intérêt.
Les fonds sont très faciles d'accès :
- - Guichet
- - Comptoir bancaire
- - Chèque personnelle
- - Et plus
De plus, vous payez seulement lorsque vous commencez à l'utiliser!
Pour le remboursement, plusieurs choix s’offrent à vous :
- - Payer seulement les intérêts
- - Payer un montant fixe de votre choix
- - Faire plusieurs paiements par mois
- - Payer la totalité quand vous le voulez sans pénalité
Vous pouvez convertir votre marge de crédit en prêt hypothécaire, en partie ou en totalité et selon vos besoins.
Il est très facile de se qualifier, probablement même sans preuve de revenu.
Il est aussi possible d'obtenir une marge de crédit pouvant aller jusqu'à 80 % de la valeur de votre propriété.
Contactez-moi pour plus d'informationsAuto-construction
L'auto-construction est idéale pour ceux qui désirent réaliser leurs rêve en bâtissant leur propre maison tout en économisant sur les coûts de construction.
Mise de fonds
- - Si vous possédez le terrain, il est possible de s'en servir pour la mise de fonds et d'acheter avec seulement 5 %.
- - Si vous ne possédez pas de terrain. la mise de fonds sera de 20 %.
Il est important de savoir que vous devez posséder 35 % du prêt demandé en liquidité (incluant la mise de fonds, le terrain compte généralement pour 15 %) ou bien fournir la preuve que l'entrepreneur ou sous-contractant peut attendre le déboursé pour être payé.
Déboursé
Généralement. il a trois ou quatre déboursés.
Contactez-moi pour plus d'informationsFaillite, problème de crédit et retard d'impôt
Vous avez fait faillite ou avez eu des problèmes de crédit. Il est beaucoup plus simple d'obtenir un emprunt hypothécaire que vous le pensez. J'ai une vaste gamme de préteurs et de produits qui vous permettront de vous qualifier plus facilement et rapidement.
Faillite
Banque régulière
Vous pouvez avoir le droit aux mêmes critères et privilèges que les réguliers. Il suffit d'être libéré de faillite et d'avoir plus d'un an et demi de crédit refait. Le crédit refait consiste à avoir obtenu plus de deux prêts, ex : prêt auto, carte de crédit... Il se peut que l'on vous exige un dépôt de garantie pour l'obtention d'une carte de crédit. Sachez que cela vous permettra de rétablir votre dossier de crédit et mettra probablement fin à vos problèmes de solvabilité.
Prêteur alternatif
Très facile de se qualifier, pas besoin de crédit refait. Libéré de faillite ou proposition au consommateur accepté. Mise de fond entre 15 % et 25 %, taux entre 3 % et 7 %. Terme de 1 an à 5 ans
Prêteur privé
Pratiquement tous les dossiers sont acceptés. Tous les cas sont évalués un par un. Mise de fond entre 15 % et 25 % et les taux varient entre 10 % et 15 % selon le dossier. Terme de 6 mois à 5 ans.
Problème de crédit
Pour ceux qui ont eu des problèmes de crédit :
- - Paiement de retard
- - Pointage de crédit bas
- - Trop peu connu du bureau de crédit
Je peux vous aider à redresser votre bureau de crédit avec des conseils qui vous permettront de vous qualifier plus rapidement et facilement.
Retard d'impôts ou de taxe (hypothèque légale)
Vous avez un retard sur vos impôts ou vos taxes et vous devez contracter une hypothèque. Communiquez avec moi, j'ai la solution !
Contactez-moi pour plus d'informationsRetraite
Pour bien préparer sa retraite, l'immobilier demeure l'un des investissements les plus rentables et sécuritaires. Voici l'exemple d'une personne qui investit 40 000 $ dans l'achat d'un condo locatif. Cet investissement rapporte environ du 1 000 % de profit et un revenu de location d'environ 11 000 $ par année après 25 ans.
| Prix de vente du condo | mise de fond de 20 % possibilité de 5% | Prime d'assureur hypothécaire (Estimation) | Hypothèque demandé |
| 200 000 $ | 40 000 $ | 4 000 $ | 164 000 $ |
- - Dans le premier tableau, on a l'exemple de ce que représente la location du condo sur 25 ans. (estimation)
- - Dans le second tableau, on a un exemple de l'augmentation de la valeur du condo par rapport à l'hypothèque restante. (estimation)
Location du condo sur 25 ans
| Terme année | Paiement du condo par mois | Frais condo par mois | Taxes municipale ou scolaire par mois | Total des frais par mois | Montant de location par mois | Gain ou perte par mois | |||||
| 1 à 5 | 820 $ | + | 55 $ | + | 250 $ | = | 1 125 $ | - | 1 000 $ | = | -125 $ |
| 5 à 10 | 820 $ | + | 55 $ | + | 300 $ | = | 1 175 $ | - | 1 100 $ | = | -75 $ |
| 10 à 15 | 820 $ | + | 55 $ | + | 350 $ | = | 1 225 $ | - | 1 200 $ | = | -25 $ |
| 15 à 20 | 820 $ | + | 55 $ | + | 400 $ | = | 1 275 $ | - | 1 300 $ | = | +25 $ |
| 20 à 25 | 820 $ | + | 55 $ | + | 450 $ | = | 1 325 $ | - | 1 400 $ | = | +75 $ |
| 25 et plus | 0 $ | + | 55 $ | + | 500 $ | = | 555 $ | - | 1 500 $ | = | +945 $ |
Augmentation de la valeur du condo sur 25 ans
| Terme année restante | Hypothèque restante | Valeur + augmentation du marché 3 % (estimation) | = Gain en équité |
| Après 1 ans | 160 000 $ | 206 000 $ | 46 000 $ |
| Après 5 ans | 141 500 $ | 232 000 $ | 91 000 $ |
| Après 10 ans | 115 000 $ | 269 000 $ | 154 000 $ |
| Après 15 ans | 83 000 $ | 312 000 $ | 229 000 $ |
| Après 20 ans | 45 000 $ | 361 000 $ | 316 000 $ |
| Après 25 ans | 0 $ | 419 000 $ | 419 000 $ |
- – La valeur du marché peut varier
- – Les taxes municipale et scolaire peuvent varier (j'ai inclus une hausse de 50 $ aux 5 ans)
- – Le prix de location peut varier (j'ai inclus une hausse de 100 $ aux 5 ans)
- – Le taux d'intérêt peut varier. J'ai mis un taux d'intérêt de 3.5 % pour établir les paiements
- – Les montants ont été arrondis
Les assureurs hypothécaires
Il a trois assureurs hypothécaires, soit la Schl, Genworth et La Canada guaranty. On est obligé d'avoir recours à une assurance, lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % ou quand les ratios d'endettement abd et atd sont trop élevés. La prime varie entre 0.5 % et 3.0 %, selon la mise de fonds versée, et elle sera ajoutée au montant de l'hypothèque.
Contactez-moi pour plus d'informationsSéparation de vie commune
Vous venez de vous séparer et vous vous demandez quoi faire avec la propriété ? Si l'un des deux parties est intéressé à garder la propriété, il faut que l'autre lui cède ces titres et une nouvelle demande sur la forme d'un refinancement doit être effectuée. Il faut s'assurer d'avoir l'équité nécessaire ou de détenir la somme en argent pour couvrir la différence. Sinon, la banque exigera la vente de la propriété.
Contactez-moi pour plus d'informationsNouvel arrivant
Vous venez d'aménager au Québec et vous voulez acheter une propriété. Si vous êtes citoyen permanent, vous pouvez acheter avec seulement 5 % de mise de fonds. Si vous êtes non permanent, la mise de fonds sera de 10 %.
Qualification et bureau de crédit
Lors de votre arrivée au pays, il est préférable de commencer à travailler votre bureau de crédit le plus tôt possible, que ce soit avec un prêt auto ou une carte de crédit. Si les données inscrites à votre bureau de crédit sont insuffisantes ou trop peu connues, l'assureur hypothécaire va se référera au bureau de crédit à l'étranger ou déterminera votre solvabilité par la stabilité d'emploi et de la façon dont vous gérez vos comptes réguliers, ex : téléphone, câble, électricité, loyer, etc …
Si on ne réussit pas à se qualifier avec l'assureur hypothécaire, il est très facile d'acheter avec une mise de fonds supérieure à 35 %.
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